Ile kosztuje konto za 0 zł?

Wydawałoby się logiczne, że skoro reklama kusi założeniem konta osobistego za 0 zł, to jego założenie i obsługa nic nas nie kosztuje. Rzeczywistość jednak jak zwykle mieści się między wierszami albo gdzieś, gdzie jej nie widać, bo napisana małym drukiem... W artykule dla PRNEWS.PL Zuzanna Brud docieka, ile tak naprawdę kosztują konta osobiste w różnych bankach i gdzie spodziewać się można dodatkowych opłat i niespodzianek z nimi związanych. 

fot. Thinkstock

Dla kogo bezpłatne konto osobiste

Na darmowe konto osobiste najczęściej mogą liczyć osoby małoletnie (do 18 roku życia), studenci i osoby w wieku do 30 lat. Dużą szansę na rachunek za 0 zł mają też internauci. Kilkadziesiąt przykładów produktów standardowych i dedykowanych wybranym grupom klientów zestawiono w tabeli. 

Przykłady bezpłatnych* kont osobistych

Bank	Nazwa konta	Typ konta	Opłata za prowadzenie konta	Oproc. konta	Przykładowe opłaty
Alior Sync	Konto osobiste	dla internautów	0 zł	0,10%	5 zł – przelew w bankowości telefonicznej lub w Wirtualnym Oddziale na rachunek osoby trzeciej w Alior Sync lub do innego banku w Polsce
Bank BGŻ	ePlan	dla internautów		0%	5 zł – wpłata gotówkowa
	Konto Plus				2 zł – wypłata gotówkowa
BNP Paribas	Pakiet S	standard		0%	0,50 zł – internetowy przelew zewnętrzny
BZ WBK	Konto<30 span="span">	dla młodych (do 26 lat)		0%	0,50 zł – polecenie zapłaty zewnętrzne
Bank BPH	Lubię to! konto	dla internautów		0,01%	8,99 zł – wypłata gotówkowa w kasie
	Cool konto	dla dzieci			6,99 zł – przelewy wewnętrzne w oddziale
Bank Millennium	Konto Internetowe	dla internautów		0%	9 zł – przelew w oddziale
Bank Pekao	Eurokonto Kieszonkowe	dla dzieci		0,01%	0,50 zł – przelew internetowy
	Eurokonto Intro	dla młodych			0,20 zł – wysłanie przez bank kodu SMS
	Eurokonto Net	dla internautów			1,99-3,98 zł – opłata za kartę
Bank Pocztowy	Pocztowe Konto Standard	standard		0%	4 zł – opłata za kartę
	Pocztowe Konto Nestor	dla seniorów
Credit Agricole	1 Konto	dla młodych (do 27 lat)		0%	2 zł – opłata za kartę (jeżeli nie dokonano transakcji gotówkowych na kwotę 100 zł)
Deutsche Bank PBC	dbNET	dla internautów		0%	3 zł – realizacja przelewu przez Teleserwis
	db Smart	dla dzieci			1,50 zł – realizacja zlecenia stałego zew. w banku
	db Open	standard			1,50 zł – realizacja zlecenia stałego zew. w banku
Eurobank	Standard	standard		0%	1,95-2,45 zł – opłata za kartę
Getin Online	Konto Skarbonkowe	dla internautów		0%	4,99 zł – przelew za pośrednictwem Contact Center
	Konto Swobodne
ING Bank Śląski	Konto z Lwem Direct	dla internautów		0%	9 zł – wpłata i wypłata gotówkowa w oddziale
Inteligo	Konto prywatne	dla internautów		0%	4 zł – usługa „Bankomaty bez granic”
Meritum Bank	Konto Junior	dla dzieci		1%	1 zł – realizacja polecenia zapłaty
	Konto Zarabiające	standard		0-1%
mBank	e-Konto (bez pakietu)	standard		0%	1 zł – miesięczna opłata za korzystanie z polecenia zapłaty (internet)
PKO BP	Pierwsze Konto	dla dzieci		0,01%	8 zł – przelew zewnętrzny w oddziale
	Konto dla Młodych	dla młodych (do 26 lat)			1-2 zł – przelew zewnętrzny w urządzeniach samoobsługowych
Raiffeisen Bank Polska	Konto Standard	standard		0%	7 zł – opłata za kartę
	Konto Comfort Direct	dla internautów			5 zł – przelew zewnętrzny w oddziale
Toyota Bank	Konto Click	dla dzieci i młodych (od 13 do 24 lat)		5,25%	1 zł – opłata za kartę
VW Bank Direct	Konto e-direct (pakiet standard)	dla internautów		0,10%	2 zł – ustanowienie polecenia zapłaty

* bezpłatne konto - pozbawione opłaty za otwarcie i prowadzenie; 
Źródło: opracowanie własne na podstawie tabel opłat i prowizji. 

Bezpłatne konto, dodatki już nie

Mimo że bank nie każe sobie płacić za prowadzenie konta, nie oznacza to, że nie pobierze innych opłat. Praktyka pokazuje, że do darmowego konta bardzo często oferowane są płatne już karty debetowe. Ponadto banki pobierają opłaty i prowizje za wpłaty i wypłaty gotówki w placówkach banku. Odpłatne mogą być również operacje dokonywane przez internet – przelewy czy zlecenia stałe. 

Lista bezpłatnych kont osobistych jest więc długa tylko na pierwszy rzut oka. Zanim jednak wybierzemy któryś z produktów, warto zastanowić się do czego ma nam służyć i czy potrzebujemy do niego karty płatniczej. Może się bowiem okazać, że dla klienta o konkretnym profilu, aktywności i potrzebach tańszym rozwiązaniem niż konto za 0 zł będzie któryś z rachunków bezpłatnych dopiero po spełnieniu pewnych warunków. 

Konto do rozliczania, nie do oszczędzania

Większość bezpłatnych ROR-ów to dobry sposób na przechowywanie środków, ale już nie na ich oszczędzanie. Oprocentowanie kont osobistych jest znikome – zazwyczaj kształtuje się na poziomie ok. 0,10%. Dlatego dla oszczędzających lepszym rozwiązaniem będą konta oszczędnościowe i lokaty bankowe. 

Oprócz kont rzeczywiście pozbawionych opłat za prowadzenie, wiele banków szeroko reklamuje również inne rachunki jako darmowe produkty. Trzeba jednak uważać, bo w niejednym przypadku obniżenie opłat do poziomu 0 zł będzie od klienta wymagało spełnienia dodatkowych warunków: zagwarantowania wpływów, utrzymania na rachunku określonego salda czy rozliczenia określonej liczby lub łącznej kwoty transakcji bezgotówkowych dokonanych kartą wydaną do rachunku. 

Źródło: PRNEWS, Zuzanna Brud

Organizujemy ferie przez internet - bezpiecznie

Jak bezpiecznie opłacić wyjazd i ominąć kolejki na stokach kupując skipass w Internecie, w dodatku oszczędzając?

Płatności kartą. Skutecznym zabezpieczeniem w sytuacji, gdy za wyjazd płacimy dowolną kartą płatniczą, jest tzw. chargeback.  - Mechanizm ten umożliwia zwrot pieniędzy w przypadku niedotrzymania warunków umowy po stronie sprzedającego, czyli np. w sytuacji, gdy pokój hotelowy okaże się inny niż w opisie oferty lub wyjazd zostanie odwołany - mówi Adrian Witkowski, Compliance Manager PayU SA. - Oczywiście najpierw należy podjąć kroki wyjaśnienia sprawy z podmiotem, na rzecz którego dokonaliśmy płatności, ale jeśli nie wykaże on woli współpracy, po złożeniu pisemnej reklamacji pieniądze zwróci bank, a sam później będzie dochodził dalszych roszczeń - wyjaśnia.

Promocje w sieci. Niezależnie od tego, czy wybieramy się na narty czy snowboard, jeszcze przed wyjazdem zadecydujmy, co będzie bardziej opłacalne: zakup sprzętu nowego, używanego (np. na giełdzie czy portalu ogłoszeniowym, takim jak Tablica.pl) czy wypożyczenie na miejscu. Koszt zakupu zestawu snowboardowego, składającego się z butów, wiązań i deski to ok. 2 000-2 500 złotych, a zakup pełnego sprzętu narciarskiego to wydatek rzędu od 1 300 do 2 000 złotych. Już teraz warto rozejrzeć się w sieci za przecenionymi często nawet o 50 proc. nartami czy deską z zeszłorocznych edycji. Obecnie promocyjne ceny oferują niemal wszystkie sklepy internetowe: snowsport.pl, supersklep.pl, skiteam.pl.

Kupując w sieci, warto mieć świadomość podstawowych praw obowiązujących w handlu internetowym: 

- Jeśli spodnie narciarskie okażą się za ciasne, a buty na snowboard za duże, możemy zrezygnować z zakupu i zwrócić towar. Mamy na to 10 dni licząc od daty otrzymania przesyłki i nie musimy swojej decyzji w żaden sposób uzasadniać, a sprzedawca jest zobowiązany do zwrotu pieniędzy - informuje Adrian Witkowski z PayU.

Skipass z sieci. Aby skorzystać z wyciągu narciarskiego, a tym samym ze stoku należy wykupić karnet zjazdowy, zwany skipassem. Ten ostatni niestety generuje zazwyczaj najwyższe koszty związane z pobytem na feriach zimowych, nawet kilkaset złotych za tydzień zjazdów. Nowością na polskim rynku jest w tym roku możliwość zakupu skipassu przez Internet, do wielu ośrodków narciarskich w Polsce. Dzięki temu unikamy długich kolejek do kas, a co więcej kupując karnet wcześniej możemy znacznie obniżyć koszty.

Oferty first minute, dostępne w tej chwili w serwisie, idą w parze ze zniżkami nawet do 40 procent. - Im bliżej sezonu, tym rabat będzie się nieco zmniejszał, zawsze jednak e-skipass będzie tańszy, niż ten kupiony bezpośrednio na stoku - mówi Adam Bral, współwłaściciel E-skipass.pl.

Jak zakupić karnet narciarski za pośrednictwem w sieci? Po wejściu na E-skipass.pl wybieramy ośrodek na mapie oraz rodzaj karnetu pod względem ilości dni pobytu. Transakcja zakupu skipassu odbywa się w całości online, a operatorem płatności internetowych jest PayU, obsługujące m.in. transakcje na Allegro. Obecnie można już kupować karnety do takich ośrodków, jak np.: Karpacz Biały Jar, Wisła, Koninki, Czarna Góra, Palenica Ustroń, Śnieżnica, Zieleniec czy Beskid.

Ubezpieczenia. Warto pamiętać o ubezpieczeniu na stoku może się zdarzyć np. nieszczęśliwy wypadek. W polskich górach przeprowadzenie akcji ratunkowej jest bezpłatne, jednak warto pamiętać, że szusując na stokach w Czechach czy Słowacji, trzeba obowiązkowo wykupić ubezpieczenie.

Noclegi przez Internet. Ceny noclegów w Polsce kształtują się w granicach od 40 do 100 złotych za osobę. Im bliżej stoku, tym ceny są wyższe. Aby uniknąć samodzielnego wyszukiwania wolnych miejsc noclegowych np. w Karpaczu czy Zakopanem, warto skorzystać z agregatorów hoteli, które od razu sprawdzają dostępny termin oraz wyświetlają cenę (Booking.com, HRS.pl).

W wyszukiwarce na stronie wpisujemy miejsce docelowe, możemy również określić standard hotelu oraz cenę, jaką jesteśmy skłonni zapłacić. Serwis wyszukuje dla nas te ośrodki, które dysponują wolnymi miejscami. Co więcej, możemy od razu zarezerwować nocleg, bez kontaktu z hotelem. Gwarancją rezerwacji jest najczęściej podanie numeru karty płatniczej.

Agregatory ofert hoteli to również idealne rozwiązanie dla osób, które samodzielnie organizują zimowe wakacje za granicą, np. w Austrii czy we Włoszech. Wybierając ośrodek, należy opłacić pobyt przez Internet, a na miejscu okazać wydrukowane potwierdzenie. Cena za pobyt może być różna w zależności, czy wybierzemy np. opcję noclegu ze śniadaniem. Warto pamiętać również, że dodatkowe koszty może generować zamówienie tzw. Ski Taxi czy Ski Busu, gdy nasz hotel będzie znajdował się daleko od stoku. W tej sytuacji spacer z ciężkim sprzętem na stok nie wchodzi w grę.

Źródło: PayU SA

Eko-dopłaty zamiast Rodziny na Swoim

Tylko do końca 2012 r. składać można wnioski kredytowe w ramach programu Rodzina na Swoim. W 2013 r. 50 tys. zł dopłaty będzie można uzyskać, budując na kredyt  dom energooszczędny. W przypadku zakupu eko-mieszkania dopłata wyniesie 16 tys. zł. 

Dom spełniający normy tzw. budynku pasywnego zużywa na ogrzewanie do 15 kWh/m2energii w ciągu roku. To niemal 10-krotnie mniej od standardowego. Ekologiczny dom to zatem nie tylko moda, ale i realne oszczędności. Pozostaje jednak problem wybudowania takiego domu, bo w polskich realiach może to być nawet 30 proc. więcej niż w przypadku konwencjonalnej budowy. Szansą dla osób zainteresowanych takimi rozwiązaniami jest projekt dopłat opracowany przez Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej, który na krzewienie idei ekologicznego budownictwa chce przeznaczyć 300 mln zł, co ma pomóc w dofinansowaniu budowy lub zakupu ok. 12 tys. domów i mieszkań.

Rozwiązanie jest kierowane do osób fizycznych, które budują dom lub kupują mieszkanie (od dewelopera lub od spółdzielni mieszkaniowej) na kredyt. Dotacja będzie wypłacona jako częściowa spłata kredytu bezpośrednio na rachunek techniczny kredytu, ale dopiero po zakończeniu budowy i uzyskaniu pozytywnej weryfikacji energooszczędności. Osoby kupujące mieszkanie za gotówkę nie będą miały możliwości uzyskania dopłat. Można jednak wziąć tylko część kredytu, a resztę sfinansować ze środków własnych. Ważne, by jego wysokość przekraczała kwotę dopłaty.

NFOŚiGW prowadzi już rozmowy ze Związkiem Banków Polskich i w grudniu ma zostać opublikowana lista współpracujących przy projekcie instytucji. Przy finansowaniu dopłat do zakupu kolektorów słonecznych z Funduszem współpracowały Bank Ochrony Środowiska, Credit Agricole, Bank Polskiej Spółdzielczości i inne banki spółdzielcze. NFOŚiGW przewiduje, że przy dopłatach do kredytów na energooszczędne i pasywne domy i mieszkania lista ta będzie znacznie dłuższa. Banki będą miały kilka miesięcy na przygotowanie procedur i oferty kredytowej, Fundusz chce, by program zaczął działać w pierwszym kwartale 2013 roku wcześniej poznamy szczegółowe zasady działania programu. Ma on być realizowany przez najbliższych sześć lat.

Wysokość dopłaty będzie uzależniona od rodzaju budynku (dom czy mieszkanie) oraz od poziomu jego energooszczędności (definiowanego jako ilość energii potrzebnej na ogrzanie metra kwadratowego budynku przez rok) i spełnienia kilku innych warunków (dot. m.in. sprawności instalacji grzewczej i przygotowania wody użytkowej). Występują dwa poziomy energooszczędności. Budynek potrzebujący na ogrzewanie do 15 kWh/m2 energii w ciągu roku to budynek pasywny. Dla takiego domu będzie można otrzymać 50 tys. zł dopłaty, a kupując mieszkanie w budynku pasywnym dopłata wyniesie 16 tys. zł. Spełniając mniej restrykcyjne wymaganie dot. budynku energooszczędnego (do 40 kWh/m2) otrzymamy 30 tys. zł dla domu i 11 tys. zł dla mieszkania.

Co ważne, kredyt z dopłatą będzie można otrzymać także, jeśli inwestycja rozpoczęła się przed wprowadzeniem programu w życie, pod warunkiem spełnienia wymagań technicznych zdefiniowanych przez Fundusz (ich szczegóły mają zostać opublikowane przed końcem listopada). Zarówno projekt budynku jak i jego wykonanie będzie musiało zostać sprawdzone przez tzw. weryfikatora. Tu trzeba przygotować się na wydatek rzędu kilku tysięcy złotych. Jeśli deweloper (lub spółdzielnia mieszkaniowa) będzie chciał sprzedawać mieszkania z dopłatami będzie musiał uzyskać potwierdzenie realizacji założeń technicznych. Lista zaakceptowanych inwestycji będzie publikowana na stronie internetowej Funduszu.

Źródło: Open Finance, Marcin Krasoń

Najlepszy kredyt z Rodziną na swoim

Tylko do końca 2012 roku ubiegać się można o kredyt w ramach programu Rodzina na swoim. Serwis Bankier.pl sprawdził, które banki oferują w czerwcu kredyty hipoteczne z dopłatą na najatrakcyjniejszych warunkach. Wyniki pokazały, że warto porównać oferty. Różnica pomiędzy wysokością rat w pierwszych ośmiu latach spłaty i po zakończeniu Rodziny na swoim może wynieść nawet 700 złotych. 

Warunki skorzystania z kredytu Rodzina na swoim

By uzyskać kredyt z dopłatami trzeba spełnić odpowiednie warunki. Jakie? Z kredytu Rodzina na swoim mogą skorzystać: 

1. małżeństwa i single,
2. osoby, które nie ukończyły 35. roku życia,
3. osoby, które wcześniej nie korzystały z dopłat Rodziny na swoim,
4. przyszli kredytobiorcy w dniu podpisania umowy nie mogą być właścicielami ani współwłaścicielami nieruchomości, single nie mogli posiadać mieszkania lub domu również w przeszłości.
5. Odpowiednie warunki musi spełnić także nieruchomość, która miałaby być dofinansowana: powierzchnia mieszkania nie może być większa 75 mkw., a w przypadku domu – 140 mkw., dodatkowo cena za metr kwadratowy nieruchomości nie może przekraczać limitów ustalonych przez Bank Gospodarstwa Krajowego, aktualizowanych raz na kwartał.

O kredyt z Rodziną na swoim można wnioskować w kilkunastu bankach. Lista instytucji jest dostępna na stronie internetowej BGK.

Przyjęte w rankingu warunki kredytowe

Na potrzeby rankingu za potencjalnych kredytobiorców przyjęto bezdzietne małżeństwo trzydziestolatków pracujących na umowy na czas nieokreślony, które zarabia w sumie 5 500 złotych netto miesięcznie. Przyszli kredytobiorcy mają samochód, są wolni od wszelkich zadłużeń. Zamierzają kupić mieszkanie z rynku pierwotnego w Łodzi. Nieruchomość ma 65 mkw., a jej wartość wynosi 300 tysięcy złotych. Kredytobiorcy nie mają wkładu własnego – zamierzają zaciągnąć kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, na 30 lat. Kredyt będzie spłacany w ratach równych.

Ranking opiera się na łącznym koszcie kredytu, w skład którego wchodzą: odsetki, prowizja, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie pomostowe (zakładamy, że będzie pobierane przez 6 miesięcy) oraz dodatkowe ubezpieczenia, jeśli bank takowych wymaga, z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Założyliśmy także, że klienci skorzystają z dodatkowych produktów banku, takich jak ROR z regularnym wpływem wynagrodzenia, karty płatniczej i ubezpieczeń (na życie, od utraty pracy), dzięki czemu klienci uzyskają atrakcyjniejszą marżę kredytu.

Mieszkanie spełnia warunki programu Rodzina na swoim – według wskaźników podanych przez Bank Gospodarstwa Krajowego cena za metr kwadratowy mieszkania z rynku pierwotnego w Łodzi nie może przekroczyć 4 685,50 zł. W tym przypadku wynosi nieco ponad 4 615 zł.

Gdzie najtańszy kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim?

Ranking kredytów Rodzina na Swoim

Najlepszy kredyt z dopłatami w Banku Pekao SA

Przy podanych założeniach najkorzystniejszy kredyt można uzyskać w Banku Pekao. Trzeba jednak zwrócić uwagę, że przez pierwszych 8 lat rata kredytu będzie wyższa niż w zajmującym drugie miejsce PKO BP, a nawet kilku bankach z dalszych miejsc zestawienia. Wynika to z różnic części składowych raty zobowiązania. W przypadku Pekao SA klienci już od pierwszej raty wieloletniego zobowiązania spłacają znaczną część raty kapitałowej. Dzięki temu po okresie objętym dopłatami klient nie zostanie – jak w przypadku wielu innych banków - rzucony na głęboką wodę, gdzie rata sięgnie prawie 2 tysięcy złotych.

autor: Hanna Hylińska

źródło: Bankier.pl 

Ranking kredytów gotówkowych - Bankier.pl maj 2012

Ubiegając się o pożyczkę czy kredyt, często pytamy o ich oprocentowanie. Tymczasem, dla pełnej jasności, zawsze lepiej ustalić, jaki jest całkowity koszt kredytu, który zawiera w sobie koszt uzyskania pożyczki (jej oprocentowanie nominalne) wraz z opłatami okołokredytowymi, takimi jak prowizje i ubezpieczenia.

W maju br. serwis Bankier.p analizie porównawczej poddał bankowe oferty dla kredytu gotówkowego - bez ubezpieczenia (chyba, że jest obowiązkowe), zabezpieczeń ani dodatkowych produktów. 

Dla kalkulacji przyjęto następujące warunki:

- kredyt gotówkowy w wys. 15 tys. zł, płatny w 36 równych ratach (3lata);

- małżeństwo z dwojgiem dzieci, o łącznym dochodzie netto 5 tys. zł (zatrudnienie na umowę o pracę) oraz stałymi miesięcznymi kosztami utrzymania na poziomie 2 tys. zł. 

Najtańsze kredyty gotówkowe: BNP Paribas, Eurobank i Getin Bank

Najtańsze kredyty gotówkowe dla stałych klientów oferują BNP Paribas, Eurobank i Getin Bank. W przypadku pierwszego banku całkowity koszt kredytu to 2.921,72 zł, w przypadku drugiego to już 3.094,14 zł (o 170 zł więcej), a w przypadku ostatniego zaś 3.377,35 zł. Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi prawie 6 tys. zł.

Korzystna oferta dla nowych klientów 

Również dla nowych klientów najkorzystniejsze oferty kredytów gotówkowych prezentują Getin Bank, Eurobank i BNP Paribas – tyle że nieco w innej kolejności na podium. Najlepsze warunki dla kredytobiorcy oferuje Getin Bank – całkowity koszt kredytu wynosi 3377,35 zł. W Eurobanku jest to już 3.891 zł (o 500 zł więcej), a w BNP Paribas 3.997,04 zł. W przypadku ofert dla obcego klienta różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi nieco ponad 5,5 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl

Warunki programu Rodzina na swoim

Rodzina na Swoim to program dopłat ze Skarbu Państwa do kredytów mieszkaniowych. W okresie pierwszych 8 lat spłaty kredytu Państwo płaci część należnych odsetek. Dopłaty realizowane są przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Dopłaty nie są adekwatne do oprocentowania kredytu konkretnego banku – wynoszą po prostu połowę odsetek wyliczonych według stopy referencyjnej Banku Gospodarstwa Krajowego, stanowiącej sumę stopy WIBOR 3M i marży 2 proc. Taki wzór wyklucza zatem sytuację, kiedy BGK dopłaca więcej do kredytu z wyższym oprocentowaniem.

O kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim mogą ubiegać się:
-single,
-małżeństwa,
-osoby samotnie wychowujące:
- przynajmniej jedno niepełnoletnie dziecko;
- dziecko do 25 roku życia, jeśli uczy się ono lub studiuje;
- lub dziecko bez względu na wiek, jeśli jest na nie pobierany zasiłek pielęgnacyjny.

Koniecznym warunkiem otrzymania preferencyjnego kredytu jest także to, aby kredytobiorca nie był właścicielem lub współwłaścicielem innego lokalu. Wszystkich beneficjentów Rodziny na Swoim, oprócz osób samotnie wychowujących dzieci, obowiązuje także limit wiekowy - w momencie składania wniosku kredytowego należy mieć najwyżej 35 lat.

Otrzymanie preferencyjnego kredytu z programu Rodzina na Swoim zależne jest także między innymi od powierzchni lokalu, którego zakup małżeństwo chce skredytować. Limit wynosi bowiem 140 m2 dla domów, a dla mieszkań – 75 m2 gdy kredytobiorcą jest małżeństwo lub osoba samotnie wychowująca dziecko, oraz 50 m2 w przypadku singli. Co więcej, dopłaty dotyczą jedynie 50 m2 mieszkania (30 m2 dla singla) i 70 m2 domu – jeśli mieszkanie/dom jest większe, tylko 30/50/70 m2 przyjmuje się jako podstawę naliczenia dopłat.

Jest jeszcze jedno istotne zastrzeżenie dotyczące nieruchomości. Wartość 1 m2 nie może przekraczać konkretnego limitu. Jest on określany jako 100 proc. (w przypadku mieszkania z rynku pierwotnego) lub 80 proc. (nieruchomość z rynku wtórnego) tzw. wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Maksymalna cena 1 m2 uaktualniana jest kwartalnie i jest różna dla każdego województwa i miasta wojewódzkiego.

Kredyty w ramach Rodziny na Swoim dostępne są jedynie w PLN. Do udzielania tych kredytów upoważnione są banki oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo – Kredytowe, dlatego na rynku dostępnych jest sporo ofert.

Ustawa o dopłatach ze Skarbu Państwa została przyjęta w 2006 roku, działa od 1 stycznia 2007 roku. W tym czasie w ramach programu Rodzina na Swoim udzielono ponad 112 tysięcy kredytów, na łączną wartość niemal 19 mld zł (stan na czerwiec 2011). Z roku na rok liczba udzielonych preferencyjnych kredytów rośnie.

Program Rodzina na Swoim zostanie wygaszony z końcem 2012 roku. Tylko kredytobiorcy, którzy złożą wniosek kredytowy przez 1 stycznia 2013 r., będą mogli liczyć na 8-letnie dopłaty.

Źródło: Comperia.pl

Finansowy prezent na komunię

Co podarować dziecku na komunię? Specjaliści z Home Broker podpowiadają bankowe produkty finansowe. Tych, adresowanych dla 7- czy 8-latków wcale nie ma jednak zbyt wiele. 

Karta nie dla siedmiolatka 

Dziecko, które nie ukończyło 13 lat nie może na przykład posługiwać się kartą przedpłaconą, którą „doładowuje się” dowolną kwotą. To idealny prezent dla nastolatka, który może być ekwiwalentem wręczenia gotówki w kopercie. Nie dość, że pieniądz w formie plastiku dodaje prestiżu, to jeszcze może pełnić funkcję edukacyjną. Karty przedpłacone mają w ofercie m.in. ING, BZ WBK, SGB Bank. Za ich wydanie banki pobierają opłaty, prowizją (z drobnymi wyjątkami) są też obciążone wypłaty z bankomatów. 

Konto tylko w niektórych bankach 

Bariera wieku pojawia się też w przypadku chęci zdeponowania ofiarowanej gotówki na rachunku bankowym. Choć z prawnego punktu widzenia jest możliwe otwarcie rachunku na osobę poniżej 13. roku życia (dziecko jest wówczas właścicielem środków, a opiekun występuje jako posiadacz ustawowy), to niewiele banków jest gotowych takie konto otworzyć. Ale są wyjątki. W ING i BGŻ można otworzyć na dziecko konto oszczędnościowe. Wypłaty z konta (przez rodzica) możliwe są tylko w oddziale, nie ma możliwości dokonywania ich przez internet. W Deutsche Banku na dziecko komunijne można otworzyć ROR. W tym przypadku rodzic też nie będzie miał dostępu do środków przez internet. I ROR, i konto oszczędnościowe można dla dziecka w wieku 7 czy 8 lat otworzyć w Millennium, BNP Paribas  oraz Alior Banku. W PKO BP dziecko siedmio czy ośmioletnie może otworzyć SKO Konto dla Ucznia, które możemy zasilić gotówką w ramach komunijnego prezentu. 

Trudno znaleźć polisę pasującą na tę okazję 

Kolejną propozycją, dla osoby, która chciałaby dziecku komunijnemu zrobić prezent finansowy, jest polisa inwestycyjna. Na rynku takich produktów jest dużo, ale znalezienie oferty, która nadawałaby się do naszej sytuacji wcale nie jest łatwe. Po pierwsze musi to być polisa indywidualna, a nie grupowa, aby nabywca polisy mógł wystąpić w roli ubezpieczającego, a dziecko – ubezpieczonego. Dobrze, żeby polisa była zawarta na określony czas (np. 10 lat), a nie bezterminowo, bo wówczas dziecko (po osiągnięciu pełnoletniości) będzie mogło samo dysponować zgromadzonym kapitałem. Kolejnym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę, jest minimalny wiek ubezpieczonego. Część produktów dostępna jest tylko dla osób, które ukończyły 18 lat. 

Wśród polis do wyboru są takie ze składką jednorazową oraz regularną. Wybór tej drugiej spowoduje, że nie tylko my, ale też inne osoby, będą mogły inwestować w przyszłość dziecka. Z uwagi na to, że polisa ma być prezentem, można wybrać taki produkt, który umożliwia opłacenie składki z góry za dany okres – np. za pięć lat – po którym nie będzie już obowiązku ich opłacania. Ale można też zadeklarować, że będziemy za dziecko co miesiąc opłacać składkę. Niekorzystną cechą polis inwestycyjnych są stosunkowo wysokie opłaty administracyjne oraz zamrożenie kapitału na określony czas (wypłata przed terminem, np. 10 lat, obarczona jest wysoką opłatą i jest to nieopłacalne). Produkty te jednak są najlepszym rozwiązaniem jeśli chcemy wziąć na siebie obowiązek regularnego oszczędzania na przyszłość dziecka (np. na studia czy po to żeby zbudować mu kapitał na start w dorosłe życie). Produkt regularny spełniający wymienione wcześniej kryteria, w przypadku którego jest też możliwość dokonywania wpłat przez inne osoby, ma np. Skandia. Minimalna składka miesięczna wynosi 200 zł, a minimalny okres składkowy – 7 lat. Pełny dostęp do zgromadzonego kapitału (bez opłat) uzyskuje się jednak dopiero po 15 latach. 

Robisz drogi prezent, uważaj na podatek 

Gdy nasze dziecko otrzyma bardziej wartościowe prezenty trzeba uważać na podatek od spadków i darowizn. Są określone kwoty tzw. wolne od podatku, do których przekroczenia nie trzeba kontaktować się z fiskusem. Ich wysokość jest uzależniona od tego, kto przekazał prezent. 

Dla osób zaliczonych do I grupy podatkowej (znajdą się tu darowizny np. od babci, dziadka, rodzeństwa, ojczyma, macochy) kwota ta wynosi 9 637 zł. Trochę mniejsze możliwości obdarowania bez podatku mają np. ciocie, wujkowie (II grupa podatkowa). Dla nich została przewidziana kwota 7 276 zł. Natomiast prezenty od znajomego, czy przyjaciela rodziny muszą zmieścić się w 4 902 zł. Co ważne, jeżeli ta sama osoba w ciągu 5 lat poprzedzających rok ostatniej darowizny, coś już przekazywała naszemu dziecku należy zliczyć wartość wszelkich prezentów. Są to bowiem limity określone dla darowizn od jednej osoby w ciągu 5 lat. 

Ale uwaga! Osoby z najbliższej rodziny, do której ustawa zalicza między innymi rodziców, dziadków, rodzeństwo, ojczyma, macochę (tzw. grupa 0), mogą obdarowywać naszą pociechę bez żadnych limitów i bez podatku. Trzeba jednak pamiętać o dwóch ważnych warunkach. Po pierwsze darowiznę należy zgłosić fiskusowi, gdy jej wartość w ciągu 5 lat poprzedzających ten rok przekracza 9 637 zł. Jest na to 6 miesięcy. Ze względu na to, że dziecko jest małoletnie i nie może występować samodzielnie, zgłoszenia do fiskusa w jego imieniu dokona jego przedstawiciel ustawowy, czyli zazwyczaj rodzic. Drugi warunek odnosi się do darowizn pieniężnych. W tym przypadku, by móc skorzystać ze zwolnienia pieniądze powinny być przelane na rachunek nabywcy albo przesłane przekazem pocztowym. 

Pamiętajmy jednak, że nie bierzemy pod uwagę tych wydatków, które rodzice ponoszą na dziecko w związku z ciążącym na nich obowiązkiem alimentacyjnym. Jednak, gdy jako rodzice zakładamy np. oddzielne konto oszczędnościowe dla naszej pociechy, to takie wpłaty będą już traktowane jako darowizna. Wtedy musimy najpierw pilnować kwoty wolnej, a po jej przekroczeniu powiadomić fiskusa. 

autor: Katarzyna Rola-Stężycka, Tax Care / Katarzyna Siwek, Magdalena Piórkowska, Home Broker / Paweł Kołtun, Lion’s House

źródło: Home Broker 

Autoryzacja transakcji kodem SMS w Banku BGŻ

Załóż konto w BGŻ

Użytkownicy Banku BGŻ  korzystali dotychczas z dwóch sposobów zatwierdzania operacji: karty kodów jednorazowych oraz  tokenów. Teraz Bank BGŻ wprowadza nowy sposób autoryzacji transakcji w systemie bankowości internetowej dla klientów indywidualnych eBGŻ – poprzez kody SMS.

- Funkcjonalny i przyjazny użytkownikowi serwis bankowości internetowej, eBGŻ, wyposażamy w nową, dodatkową, bezpłatną  usługę – możliwość autoryzacji transakcji kodami SMS – powiedział Tomasz Kowalski, dyrektor Departamentu Produktów Elektronicznych i Wirtualnych w Banku BGŻ. 

Po wprowadzeniu i zatwierdzeniu transakcji lub pakietu transakcji w serwisie eBGŻ klient otrzyma wiadomość SMS, która będzie zawierała kod autoryzacyjny. Wiadomość będzie zawierać również inne szczegóły zlecenia w zależności od rodzaju operacji. Mogą to być: numer autoryzowanej operacji danego użytkownika w danym dniu, datę,  jakiego rodzaju operacji dotyczy autoryzacja (np. dla przelewów zawiera: przelew z rachunku…, na rachunek…, tytuł oraz kwotę). 

Dzięki takiemu mechanizmowi klient będzie miał możliwość weryfikacji, czy dane otrzymane wraz z kodem jednorazowym są zgodne z wykonywaną dyspozycją. Jeżeli tak, otrzymany w wiadomości kod należy wpisać w wyznaczonym polu serwisu eBGŻ, co będzie jednoznaczne z autoryzacją dokonanej transakcji. Otrzymany kod jest przypisany do konkretnej operacji lub pakietu transakcji i nie może być użyty do potwierdzenia żadnej innej. 

– Jest to nie tylko bezpieczny, ale również bardzo wygodny sposób autoryzacji, ponieważ telefon komórkowy zazwyczaj mamy przy sobie. Kody SMS są wysyłane tylko na jeden,  zdefiniowany przez użytkownika numer telefonu komórkowego – powiedział Andrzej Budasz dyrektor Departamentu Produktów i Usług Bankowości Detalicznej w Banku BGŻ. 

źródło: Bank BGŻ

Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2012

Gdzie w kwietniu 2012r. warto było starać się o kredyt hipoteczny? W rankingu, przygotowanym przez dziennikarzy Gazety Prawnej liderami okazały się, dla wielu chyba niespodziewanie, Deutsche Bank, Bank Pocztowy i BOŚ.

Porównano bankową ofertę dla kredytów hipotecznych w wysokości 150 tys. zł, spłacanych w ratach równych przez 30 lat w PLN.

Pierwsze miejsce akurat nie zaskakuje, podobnie jak w ubiegłym miesiącu zajął je Deutsche Bank. Tu całkowity koszt kredytu wynosi 170 806,51 zł, miesięczna rata – 887,79 zł, a prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%. Oprocentowanie kredytu hipotecznego oferowanego przez Deutsche Bank składa się ze stawki WIBOR powiększonej o marżę w wysokości 0,80%. Takie warunki są jednak możliwe po założeniu konta DB Life (kosztującego 25 zł miesięcznie), zamówieniu karty kredytowej oraz po przystąpieniu do produktu oszczędnościowo-inwestycyjnego z regularną składką db Inwestuj w Przyszłość (w wysokości 1 800 zł rocznie ze składką miesięczną 150 zł).

Drugie miejsce zajął Bank Pocztowy, w którym rata wynosi 893,55 zł, a całkowity koszt kredytu – 176 120,17 zł. Podobnie jak Deutsche Bank, także i Bank Pocztowy nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu. Jednak w zamian klient jest zobowiązany do skorzystania z pakietu ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy i leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwego wypadku (koszt pakietu to 2,5% kwoty kredytu za pierwszy 3-letni okres ochrony), założenia ROR z minimalnymi miesięcznymi wpływami 2 500 zł oraz aktywnego korzystania z karty debetowej lub kredytowej (miesięczna kwota transakcji bezgotówkowych nie może być niższa niż 500 zł).

W przypadku trzeciego miejsca, które zajął Bank Ochrony Środowiska, całkowity koszt kredytu wynosi 179 495,03 zł, prowizja za udzielenie kredytu – 0,50%, a miesięczna rata 908,70 zł. Klient powinien jednak otworzyć lub posiadać Konto bez Kantów z miesięcznym wpływem w wysokości raty kredytu powiększonej o koszt prowadzenia rachunku (nie niższym jednak niż 3000 zł), zakupić kartę kredytową oraz posiadać lub zakupić dowolne ubezpieczenie do ROR, zakupić ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty stałego źródła dochodów, oferowane przez bank.

Gazeta Prawna: Ranking kredytów hipotecznych - kwiecień 2012

Ranking kont osobistych - Bankier.pl luty 2012

Aktywne korzystanie z ROR pozwala dziś nie tylko uniknąć opłaty za jego prowadzenie, ale także uzyskać dodatkowe premie pieniężne.  Warto jednak sprawdzić, jak dużej dozy lojalności będzie wymagał bank i czy w każdym miesiącu będzie możliwe spełnienie stawianych warunków. Może się okazać, że bezpłatny z pozoru rachunek będzie kosztował kilka lub kilkanaście złotych miesięcznie.

Za aktywnym korzystaniem z rachunku kryje się w pierwszej kolejności otrzymywanie na konto comiesięcznych przelewów w określonej wysokości. Najczęściej bankom zależy, aby był to przelew wynagrodzenia bądź innego stałego świadczenia. Kolejnym przejawem lojalności, której banki oczekują od klienta jest wykonywanie określonej liczby transakcji bezgotówkowych kartą debetową lub wydania przy jej użyciu określonej kwoty. Może się również zdarzyć, że koszty ponoszone z tytułu posiadania konta będą uzależnione od salda środków, jakie klient posiada w banku lub korzystania z innych produktów oferowanych przez bank.

 

Sprawdziliśmy, w którym banku najlepszą ofertę otrzyma klient, który omija placówki bankowe, a większość transakcji wykonuje w internecie.  Na potrzeby porównania ofert blisko 30 banków założyliśmy, że posiadacz rachunku ma ponad 30 lat, do zestawienia nie trafiły więc konta dedykowane wyłącznie określonym grupom wiekowym jak małoletni, studenci czy emeryci.

Aby możliwe było porównanie miesięcznych kosztów prowadzenia rachunku, przyjęliśmy, że posiadacz otrzymuje na konto miesięczne wpływy z tytułu wynagrodzenia w kwocie 2 500 zł, a średnie miesięczne saldo środków na koncie wynosi 500 zł. Klient wykonuje w każdym miesiącu 10 internetowych przelewów zewnętrznych. Aktywnie korzysta również z karty wydanej do konta – 5 razy w miesiącu wydaje przy jej użyciu 700 zł, z czego 300 zł płaci na stacjach paliw, a 300 zł w supermarketach. Również 5 razy w miesiącu dokonuje wypłat gotówki po 100 zł: cztery razy z bankomatów własnych, raz z bankomatu obcego.

Konta osobiste – miesięczne koszty i korzyści 

Bank	Konto	Opłaty za konto	Opłaty za kartę	Zysk**	Przelewy zewnętrzne	Wypłaty z bankomatów	Suma opłat i zysku
Bank BGŻ	Konto z Podwyżką	0,00 zł	5,00 zł	25,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	+20,00 zł
Bank Millennium	Dobre Konto	0,00 zł	0,00 zł	18,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	+18,00 zł
Meritum Bank	Meritum Konto Zarabiające	0,00 zł	0,00 zł	12,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	+12,00 zł
Getin Bank (Getin Online)	Konto Skarbonkowe	0,00 zł	0,00 zł	8,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	+8,00 zł
BOŚ Bank	Konto bez kantów	10,00 zł	0,00 zł w pierwszym roku, 1,67 zł w kolejnych (20 zł rocznie)	17,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	+7,00 zł w pierwszym roku, +5,33 zł w kolejnych latach
Euro Bank	Konto online	0,00 zł	0,00 zł	4,93 zł	0,00 zł	0,00 zł*	+4,93 zł
Kredyt Bank	Ekstrakonto Plus	0,00 zł	0,00 zł	1,86 zł	0,00 zł	0,00 zł*	+1,86 zł
Citi Handlowy	CitiKonto Direct	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	0,00 zł
Deutsche Bank PBC	Konto internetowe dbNET	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	0,00 zł
Idea Bank	Konto Idealne	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	0,00 zł
ING Bank Śląski	Konto z Lwem Direct	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	0,00 zł
Raiffeisen Bank	Konto Comfort Direct	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł
Nordea Bank	Nordea Spectrum	0,00 zł	1,50 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	- 1,50 zł
Bank BPH	Sezam Direct	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	1,75 zł	0,00 zł*	- 1,75 zł
Bank Pekao	Eurokonto Mobilne	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	2,00 zł***	0,00 zł	- 2,00 zł
BZ WBK	Konto Wydajesz & Zarabiasz	0,00 zł	3,00 zł	7,00 zł	6,00 zł***	0,00 zł*	- 2,00 zł
Inteligo	Konto prywatne Inteligo	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	4,00 zł (miesięczny abonament za wypłaty ze wszystkich bankomatów)	- 4,00 zł
Alior Bank	Konto osobiste	0,00 zł	5,00 zł	0,04 zł	0,00 zł	0,00 zł *	- 4,96 zł
mBank	eKonto	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	5,00 zł (miesięczny abonament za wypłaty ze wszystkich bankomatów)	- 5,00 zł
PKO BP	Konto za Zero	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	5,00 zł	- 5,00 zł
Credit Agricole	Konto Plus	6,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	- 6,00 zł
FM Bank	FM Konto	7,00 zł	0,00 zł	3,50 zł	0,00 zł	2,50 zł	- 6,00 zł
VW Bank direct	Konto e-direct (Standard)	0,00 zł	0,00 zł	0,04 zł	0,00 zł	7,50 zł	- 7,46 zł
Polbank EFG	Mistrzowskie Konto Osobiste	6,00 zł	0,00 zł	1,23 zł	0,00 zł	5,00 zł	- 9,77 zł
BNP Paribas Bank	Konto z pakietem S	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	5,00 zł	5,00 zł	- 10,00 zł
Toyota Bank	Konto osobiste	0,00 zł	2,50 zł	1,13 zł	0,00 zł	9,00 zł	- 10,37 zł
MultiBank	MultiKonto ja/my	9,50 zł	5,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	0,00 zł*	- 14,50 zł
Bank Pocztowy	Pocztowe Konto Standard	0,00 zł	4,00 zł	0,00 zł	0,00 zł	12,00 zł	- 16,00 zł
INVEST-BANK	Invest-Konto Lider	0,00 zł	2,00 zł	0,04 zł	9,00 zł	6,00 zł	- 16,96 zł

* bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów; 
** odsetki, premie, moneyback;
*** bank pobiera opłatę za hasło sms do autoryzacji przelewów internetowych
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 30.01.2012 r.

Najlepsze konta jeszcze dają zarobić

W czołówce zestawienia najlepszych kont dla aktywnego internauty utrzymują się, podobnie jak w podobnym rankingu z ubiegłego roku, konta dające zarobić. W 7 z 29 badanych banków nasz modelowy klient otrzyma na rachunek premię za swoją lojalność wobec banku.

  

Na pierwszym miejscu podium znajduje się oferta Konta z Podwyżką Banku BGŻ. Dzięki temu, że klient przelewa na konto wynagrodzenie i dokonuje co najmniej 3 transakcji bezgotówkowych, otrzymuje od banku dodatkowe 1% od kwoty pensji wpływającej na rachunek. Przy miesięcznym wpływie 2 500 zł premia wynosi 25 zł. Jest ona jednak pomniejszana o 5 zł, które w każdym miesiącu klient płaci za kartę debetową. Tym sposobem w ciągu roku posiadacz rachunku o przyjętym profilu może zarobić 240 zł. To więcej niżby zarobił, lokując na rok kwotę 5 000 zł na przeciętnej lokacie.

Drugie miejsce w zestawieniu należy do Banku Millennium i oferty Dobre Konto. Bank zwalnia z opłaty za prowadzenie rachunku i wydanie karty debetowej, ponieważ na konto wpływa więcej niż 1 000 zł miesięcznie i klient korzysta z karty wydanej do rachunku. W tym przypadku dodatkowo bank wynagradza za transakcje dokonywane kartą debetową. Wydając 600 zł w supermarketach i na stacja paliw, klient otrzymuje zwrot 3% tej kwoty, czyli 18 zł.

  

Na trzecim miejscu podium znajduje się Getin Bank, który płaci 1 zł za wpływ wynagrodzenia i za każde 100 zł wydane przy użyciu plastikowego pieniądza. Podobny system premiowania przyjął BOŚ Bank, którego Konto bez Kantów znalazło się tuż za podium. Eurobank nagradza natomiast aktywnego klienta nieco wyższym oprocentowaniem rachunku i zwrotem 0,5% wartości transakcji dokonanej kartą. Zaś Kredyt Bank oferuje naszemu modelowemu klientowi 7% odsetek.

Aktywny klient może więcej

Większość banków, nawet te, które nie dopłacają do konta, pozwala wypłacać gotówkę ze wszystkich bankomatów w kraju bez ponoszenia dodatkowych opłat. Bezpłatne wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju oferuje aż 17 banków, a w kolejnych dwóch można wykupić miesięczny abonament na wypłaty z bankomatów obcych, który kosztuje mniej niż prowizja za wykonanie pojedynczej wypłaty.

Decydując się na konto osobiste, trzeba dopasować je do indywidualnych potrzeb i preferencji. Dla różnych założeń zestawienia rachunków będą wyglądać inaczej. Warto dokładnie przeanalizować oferty, ponieważ na przełomie roku wiele banków podniosło opłaty związane z rachunkami osobistymi  lub zaostrzyło warunki zwolnienia z opłat. Ostatnio na zmiany w tabeli opłat zdecydowały się między innymi: Bank BGŻ, Kredyt Bank, BZ WBK, a od 1 lutego nową tabelę wprowadził również Polbank EFG. Pojawiają się głosy, że to dopiero początek podwyżek w kontach, a odczują je szczególnie te osoby, które założyły dodatkowy ROR i nie korzystają z niego aktywnie.

  
Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl