Ranking kredytów gotówkowych - Bankier.pl maj 2012

Ubiegając się o pożyczkę czy kredyt, często pytamy o ich oprocentowanie. Tymczasem, dla pełnej jasności, zawsze lepiej ustalić, jaki jest całkowity koszt kredytu, który zawiera w sobie koszt uzyskania pożyczki (jej oprocentowanie nominalne) wraz z opłatami okołokredytowymi, takimi jak prowizje i ubezpieczenia.

W maju br. serwis Bankier.p analizie porównawczej poddał bankowe oferty dla kredytu gotówkowego - bez ubezpieczenia (chyba, że jest obowiązkowe), zabezpieczeń ani dodatkowych produktów. 

Dla kalkulacji przyjęto następujące warunki:

- kredyt gotówkowy w wys. 15 tys. zł, płatny w 36 równych ratach (3lata);

- małżeństwo z dwojgiem dzieci, o łącznym dochodzie netto 5 tys. zł (zatrudnienie na umowę o pracę) oraz stałymi miesięcznymi kosztami utrzymania na poziomie 2 tys. zł. 

Najtańsze kredyty gotówkowe: BNP Paribas, Eurobank i Getin Bank

Najtańsze kredyty gotówkowe dla stałych klientów oferują BNP Paribas, Eurobank i Getin Bank. W przypadku pierwszego banku całkowity koszt kredytu to 2.921,72 zł, w przypadku drugiego to już 3.094,14 zł (o 170 zł więcej), a w przypadku ostatniego zaś 3.377,35 zł. Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi prawie 6 tys. zł.

Korzystna oferta dla nowych klientów 

Również dla nowych klientów najkorzystniejsze oferty kredytów gotówkowych prezentują Getin Bank, Eurobank i BNP Paribas – tyle że nieco w innej kolejności na podium. Najlepsze warunki dla kredytobiorcy oferuje Getin Bank – całkowity koszt kredytu wynosi 3377,35 zł. W Eurobanku jest to już 3.891 zł (o 500 zł więcej), a w BNP Paribas 3.997,04 zł. W przypadku ofert dla obcego klienta różnica między najtańszą a najdroższą ofertą wynosi nieco ponad 5,5 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl

Warunki programu Rodzina na swoim

Rodzina na Swoim to program dopłat ze Skarbu Państwa do kredytów mieszkaniowych. W okresie pierwszych 8 lat spłaty kredytu Państwo płaci część należnych odsetek. Dopłaty realizowane są przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Dopłaty nie są adekwatne do oprocentowania kredytu konkretnego banku – wynoszą po prostu połowę odsetek wyliczonych według stopy referencyjnej Banku Gospodarstwa Krajowego, stanowiącej sumę stopy WIBOR 3M i marży 2 proc. Taki wzór wyklucza zatem sytuację, kiedy BGK dopłaca więcej do kredytu z wyższym oprocentowaniem.

O kredyt w ramach programu Rodzina na Swoim mogą ubiegać się:
-single,
-małżeństwa,
-osoby samotnie wychowujące:
- przynajmniej jedno niepełnoletnie dziecko;
- dziecko do 25 roku życia, jeśli uczy się ono lub studiuje;
- lub dziecko bez względu na wiek, jeśli jest na nie pobierany zasiłek pielęgnacyjny.

Koniecznym warunkiem otrzymania preferencyjnego kredytu jest także to, aby kredytobiorca nie był właścicielem lub współwłaścicielem innego lokalu. Wszystkich beneficjentów Rodziny na Swoim, oprócz osób samotnie wychowujących dzieci, obowiązuje także limit wiekowy - w momencie składania wniosku kredytowego należy mieć najwyżej 35 lat.

Otrzymanie preferencyjnego kredytu z programu Rodzina na Swoim zależne jest także między innymi od powierzchni lokalu, którego zakup małżeństwo chce skredytować. Limit wynosi bowiem 140 m2 dla domów, a dla mieszkań – 75 m2 gdy kredytobiorcą jest małżeństwo lub osoba samotnie wychowująca dziecko, oraz 50 m2 w przypadku singli. Co więcej, dopłaty dotyczą jedynie 50 m2 mieszkania (30 m2 dla singla) i 70 m2 domu – jeśli mieszkanie/dom jest większe, tylko 30/50/70 m2 przyjmuje się jako podstawę naliczenia dopłat.

Jest jeszcze jedno istotne zastrzeżenie dotyczące nieruchomości. Wartość 1 m2 nie może przekraczać konkretnego limitu. Jest on określany jako 100 proc. (w przypadku mieszkania z rynku pierwotnego) lub 80 proc. (nieruchomość z rynku wtórnego) tzw. wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Maksymalna cena 1 m2 uaktualniana jest kwartalnie i jest różna dla każdego województwa i miasta wojewódzkiego.

Kredyty w ramach Rodziny na Swoim dostępne są jedynie w PLN. Do udzielania tych kredytów upoważnione są banki oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo – Kredytowe, dlatego na rynku dostępnych jest sporo ofert.

Ustawa o dopłatach ze Skarbu Państwa została przyjęta w 2006 roku, działa od 1 stycznia 2007 roku. W tym czasie w ramach programu Rodzina na Swoim udzielono ponad 112 tysięcy kredytów, na łączną wartość niemal 19 mld zł (stan na czerwiec 2011). Z roku na rok liczba udzielonych preferencyjnych kredytów rośnie.

Program Rodzina na Swoim zostanie wygaszony z końcem 2012 roku. Tylko kredytobiorcy, którzy złożą wniosek kredytowy przez 1 stycznia 2013 r., będą mogli liczyć na 8-letnie dopłaty.

Źródło: Comperia.pl

Finansowy prezent na komunię

Co podarować dziecku na komunię? Specjaliści z Home Broker podpowiadają bankowe produkty finansowe. Tych, adresowanych dla 7- czy 8-latków wcale nie ma jednak zbyt wiele. 

Karta nie dla siedmiolatka 

Dziecko, które nie ukończyło 13 lat nie może na przykład posługiwać się kartą przedpłaconą, którą „doładowuje się” dowolną kwotą. To idealny prezent dla nastolatka, który może być ekwiwalentem wręczenia gotówki w kopercie. Nie dość, że pieniądz w formie plastiku dodaje prestiżu, to jeszcze może pełnić funkcję edukacyjną. Karty przedpłacone mają w ofercie m.in. ING, BZ WBK, SGB Bank. Za ich wydanie banki pobierają opłaty, prowizją (z drobnymi wyjątkami) są też obciążone wypłaty z bankomatów. 

Konto tylko w niektórych bankach 

Bariera wieku pojawia się też w przypadku chęci zdeponowania ofiarowanej gotówki na rachunku bankowym. Choć z prawnego punktu widzenia jest możliwe otwarcie rachunku na osobę poniżej 13. roku życia (dziecko jest wówczas właścicielem środków, a opiekun występuje jako posiadacz ustawowy), to niewiele banków jest gotowych takie konto otworzyć. Ale są wyjątki. W ING i BGŻ można otworzyć na dziecko konto oszczędnościowe. Wypłaty z konta (przez rodzica) możliwe są tylko w oddziale, nie ma możliwości dokonywania ich przez internet. W Deutsche Banku na dziecko komunijne można otworzyć ROR. W tym przypadku rodzic też nie będzie miał dostępu do środków przez internet. I ROR, i konto oszczędnościowe można dla dziecka w wieku 7 czy 8 lat otworzyć w Millennium, BNP Paribas  oraz Alior Banku. W PKO BP dziecko siedmio czy ośmioletnie może otworzyć SKO Konto dla Ucznia, które możemy zasilić gotówką w ramach komunijnego prezentu. 

Trudno znaleźć polisę pasującą na tę okazję 

Kolejną propozycją, dla osoby, która chciałaby dziecku komunijnemu zrobić prezent finansowy, jest polisa inwestycyjna. Na rynku takich produktów jest dużo, ale znalezienie oferty, która nadawałaby się do naszej sytuacji wcale nie jest łatwe. Po pierwsze musi to być polisa indywidualna, a nie grupowa, aby nabywca polisy mógł wystąpić w roli ubezpieczającego, a dziecko – ubezpieczonego. Dobrze, żeby polisa była zawarta na określony czas (np. 10 lat), a nie bezterminowo, bo wówczas dziecko (po osiągnięciu pełnoletniości) będzie mogło samo dysponować zgromadzonym kapitałem. Kolejnym czynnikiem, na który należy zwrócić uwagę, jest minimalny wiek ubezpieczonego. Część produktów dostępna jest tylko dla osób, które ukończyły 18 lat. 

Wśród polis do wyboru są takie ze składką jednorazową oraz regularną. Wybór tej drugiej spowoduje, że nie tylko my, ale też inne osoby, będą mogły inwestować w przyszłość dziecka. Z uwagi na to, że polisa ma być prezentem, można wybrać taki produkt, który umożliwia opłacenie składki z góry za dany okres – np. za pięć lat – po którym nie będzie już obowiązku ich opłacania. Ale można też zadeklarować, że będziemy za dziecko co miesiąc opłacać składkę. Niekorzystną cechą polis inwestycyjnych są stosunkowo wysokie opłaty administracyjne oraz zamrożenie kapitału na określony czas (wypłata przed terminem, np. 10 lat, obarczona jest wysoką opłatą i jest to nieopłacalne). Produkty te jednak są najlepszym rozwiązaniem jeśli chcemy wziąć na siebie obowiązek regularnego oszczędzania na przyszłość dziecka (np. na studia czy po to żeby zbudować mu kapitał na start w dorosłe życie). Produkt regularny spełniający wymienione wcześniej kryteria, w przypadku którego jest też możliwość dokonywania wpłat przez inne osoby, ma np. Skandia. Minimalna składka miesięczna wynosi 200 zł, a minimalny okres składkowy – 7 lat. Pełny dostęp do zgromadzonego kapitału (bez opłat) uzyskuje się jednak dopiero po 15 latach. 

Robisz drogi prezent, uważaj na podatek 

Gdy nasze dziecko otrzyma bardziej wartościowe prezenty trzeba uważać na podatek od spadków i darowizn. Są określone kwoty tzw. wolne od podatku, do których przekroczenia nie trzeba kontaktować się z fiskusem. Ich wysokość jest uzależniona od tego, kto przekazał prezent. 

Dla osób zaliczonych do I grupy podatkowej (znajdą się tu darowizny np. od babci, dziadka, rodzeństwa, ojczyma, macochy) kwota ta wynosi 9 637 zł. Trochę mniejsze możliwości obdarowania bez podatku mają np. ciocie, wujkowie (II grupa podatkowa). Dla nich została przewidziana kwota 7 276 zł. Natomiast prezenty od znajomego, czy przyjaciela rodziny muszą zmieścić się w 4 902 zł. Co ważne, jeżeli ta sama osoba w ciągu 5 lat poprzedzających rok ostatniej darowizny, coś już przekazywała naszemu dziecku należy zliczyć wartość wszelkich prezentów. Są to bowiem limity określone dla darowizn od jednej osoby w ciągu 5 lat. 

Ale uwaga! Osoby z najbliższej rodziny, do której ustawa zalicza między innymi rodziców, dziadków, rodzeństwo, ojczyma, macochę (tzw. grupa 0), mogą obdarowywać naszą pociechę bez żadnych limitów i bez podatku. Trzeba jednak pamiętać o dwóch ważnych warunkach. Po pierwsze darowiznę należy zgłosić fiskusowi, gdy jej wartość w ciągu 5 lat poprzedzających ten rok przekracza 9 637 zł. Jest na to 6 miesięcy. Ze względu na to, że dziecko jest małoletnie i nie może występować samodzielnie, zgłoszenia do fiskusa w jego imieniu dokona jego przedstawiciel ustawowy, czyli zazwyczaj rodzic. Drugi warunek odnosi się do darowizn pieniężnych. W tym przypadku, by móc skorzystać ze zwolnienia pieniądze powinny być przelane na rachunek nabywcy albo przesłane przekazem pocztowym. 

Pamiętajmy jednak, że nie bierzemy pod uwagę tych wydatków, które rodzice ponoszą na dziecko w związku z ciążącym na nich obowiązkiem alimentacyjnym. Jednak, gdy jako rodzice zakładamy np. oddzielne konto oszczędnościowe dla naszej pociechy, to takie wpłaty będą już traktowane jako darowizna. Wtedy musimy najpierw pilnować kwoty wolnej, a po jej przekroczeniu powiadomić fiskusa. 

autor: Katarzyna Rola-Stężycka, Tax Care / Katarzyna Siwek, Magdalena Piórkowska, Home Broker / Paweł Kołtun, Lion’s House

źródło: Home Broker 

Autoryzacja transakcji kodem SMS w Banku BGŻ

Załóż konto w BGŻ

Użytkownicy Banku BGŻ  korzystali dotychczas z dwóch sposobów zatwierdzania operacji: karty kodów jednorazowych oraz  tokenów. Teraz Bank BGŻ wprowadza nowy sposób autoryzacji transakcji w systemie bankowości internetowej dla klientów indywidualnych eBGŻ – poprzez kody SMS.

- Funkcjonalny i przyjazny użytkownikowi serwis bankowości internetowej, eBGŻ, wyposażamy w nową, dodatkową, bezpłatną  usługę – możliwość autoryzacji transakcji kodami SMS – powiedział Tomasz Kowalski, dyrektor Departamentu Produktów Elektronicznych i Wirtualnych w Banku BGŻ. 

Po wprowadzeniu i zatwierdzeniu transakcji lub pakietu transakcji w serwisie eBGŻ klient otrzyma wiadomość SMS, która będzie zawierała kod autoryzacyjny. Wiadomość będzie zawierać również inne szczegóły zlecenia w zależności od rodzaju operacji. Mogą to być: numer autoryzowanej operacji danego użytkownika w danym dniu, datę,  jakiego rodzaju operacji dotyczy autoryzacja (np. dla przelewów zawiera: przelew z rachunku…, na rachunek…, tytuł oraz kwotę). 

Dzięki takiemu mechanizmowi klient będzie miał możliwość weryfikacji, czy dane otrzymane wraz z kodem jednorazowym są zgodne z wykonywaną dyspozycją. Jeżeli tak, otrzymany w wiadomości kod należy wpisać w wyznaczonym polu serwisu eBGŻ, co będzie jednoznaczne z autoryzacją dokonanej transakcji. Otrzymany kod jest przypisany do konkretnej operacji lub pakietu transakcji i nie może być użyty do potwierdzenia żadnej innej. 

– Jest to nie tylko bezpieczny, ale również bardzo wygodny sposób autoryzacji, ponieważ telefon komórkowy zazwyczaj mamy przy sobie. Kody SMS są wysyłane tylko na jeden,  zdefiniowany przez użytkownika numer telefonu komórkowego – powiedział Andrzej Budasz dyrektor Departamentu Produktów i Usług Bankowości Detalicznej w Banku BGŻ. 

źródło: Bank BGŻ

Ranking kredytów hipotecznych kwiecień 2012

Gdzie w kwietniu 2012r. warto było starać się o kredyt hipoteczny? W rankingu, przygotowanym przez dziennikarzy Gazety Prawnej liderami okazały się, dla wielu chyba niespodziewanie, Deutsche Bank, Bank Pocztowy i BOŚ.

Porównano bankową ofertę dla kredytów hipotecznych w wysokości 150 tys. zł, spłacanych w ratach równych przez 30 lat w PLN.

Pierwsze miejsce akurat nie zaskakuje, podobnie jak w ubiegłym miesiącu zajął je Deutsche Bank. Tu całkowity koszt kredytu wynosi 170 806,51 zł, miesięczna rata – 887,79 zł, a prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%. Oprocentowanie kredytu hipotecznego oferowanego przez Deutsche Bank składa się ze stawki WIBOR powiększonej o marżę w wysokości 0,80%. Takie warunki są jednak możliwe po założeniu konta DB Life (kosztującego 25 zł miesięcznie), zamówieniu karty kredytowej oraz po przystąpieniu do produktu oszczędnościowo-inwestycyjnego z regularną składką db Inwestuj w Przyszłość (w wysokości 1 800 zł rocznie ze składką miesięczną 150 zł).

Drugie miejsce zajął Bank Pocztowy, w którym rata wynosi 893,55 zł, a całkowity koszt kredytu – 176 120,17 zł. Podobnie jak Deutsche Bank, także i Bank Pocztowy nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu. Jednak w zamian klient jest zobowiązany do skorzystania z pakietu ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy i leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwego wypadku (koszt pakietu to 2,5% kwoty kredytu za pierwszy 3-letni okres ochrony), założenia ROR z minimalnymi miesięcznymi wpływami 2 500 zł oraz aktywnego korzystania z karty debetowej lub kredytowej (miesięczna kwota transakcji bezgotówkowych nie może być niższa niż 500 zł).

W przypadku trzeciego miejsca, które zajął Bank Ochrony Środowiska, całkowity koszt kredytu wynosi 179 495,03 zł, prowizja za udzielenie kredytu – 0,50%, a miesięczna rata 908,70 zł. Klient powinien jednak otworzyć lub posiadać Konto bez Kantów z miesięcznym wpływem w wysokości raty kredytu powiększonej o koszt prowadzenia rachunku (nie niższym jednak niż 3000 zł), zakupić kartę kredytową oraz posiadać lub zakupić dowolne ubezpieczenie do ROR, zakupić ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty stałego źródła dochodów, oferowane przez bank.

Gazeta Prawna: Ranking kredytów hipotecznych - kwiecień 2012